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7 préjugés sur l’Assurance-vie

L’assurance-vie est une enveloppe que les Français affectionnent. 1 sur 2 déclare en posséder une. Et pourtant, elle reste mal connue et les idées reçues à son encontre ont la vie dure. Focus sur 7 préjugés qui collent à l’assurance-vie et qu’il vaudrait mieux oublier !

L’assurance vie, c’est pour léguer son patrimoine

Lorsqu’on souscrit à un contrat d’assurance-vie, on désigne en effet un bénéficiaire à qui reviendra en cas de décès du souscripteur la somme détenue sur le contrat. Mais une assurance-vie, c’est bien plus qu’un moyen de léguer son patrimoine. C’est même avant tout un véhicule de placement qui permet d’épargner dans des conditions fiscalement avantageuses, tout au long de sa vie.

L’assurance-vie, c’est pour les gens avec des moyens

L'assurance-vie est un outil d’épargne qui permet de mettre de l’argent de côté à son rythme, peu ou beaucoup selon ses moyens, accessible à partir de quelques centaines d’euros. C’est l’enveloppe idéale pour réaliser des projets : achat d’une maison, financement des études de ses enfants, placement pour sa retraite, etc.

L’assurance-vie n’est pas faite pour les enfants et pas intéressante quand on est âgé

Une assurance-vie peut être ouverte au nom d’un enfant par ses parents ou ses grands-parents par exemple.  Notez tout de même que si l’enfant a moins de 12 ans, l’accord des deux parents est requis pour la souscription du contrat et si l’enfant a plus de 12 ans, son consentement est requis.

Les personnes âgées peuvent tout à fait souscrire et/ou détenir un ou plusieurs contrats d’assurance-vie. Aucune limite d’âge n’existe. Attention cependant à ce que les versements ne donnent pas l’impression d’une volonté de transmettre son patrimoine en échappant aux droits de la dévolution légale dans le cadre des successions.

Avec l’assurance-vie je ne peux pas toucher à mon argent pendant 8 ans

L’assurance-vie permet de disposer de son capital à n’importe quel moment. On effectue alors ce que l’on appelle un « rachat » qui peut être partiel (on récupère une partie de la somme détenue sur son contrat) ou totale (on récupère l’intégralité de sa mise).

L’assurance-vie n’est fiscalement intéressante que si on la conserve au moins 8 ans

Il était autrefois beaucoup plus avantageux fiscalement de procéder à des rachats après la 8ème année de détention du contrat puisque l’imposition était dégressive. Il est toujours intéressant de détenir un contrat de plus de 8 ans car ils sont fiscalisés à 24,7 % (contre 30 % avec la Flat Tax). Attention tout de même, sont exclus de ce dispositif les contrats de plus de 150 000 euros d’encours qui sont eux forcément soumis à la Flat Tax et donc fiscalisés à 30 %.

À noter également : pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple est également appliqué chaque année sur les gains des rachats.

L’assurance-vie ne rapporte pas grand-chose et c’est risqué

L'assurance-vie est un placement bien plus rémunérateur que les livrets d’épargne dont le célèbre Livret A. Le fonds euro garanti en capital voit certes son rendement très faible s’amenuiser d’année en année mais vous pouvez également choisir de placer votre argent sur des unités de comptes certes plus risquées mais aussi plus rémunératrices. À vous d’opérer le bon ajustement afin de profiter du couple rendement/risque le plus adapté à votre profil de risque et vos objectifs d’investissement.

N’oubliez pas non plus que l’assurance-vie outre son rendement, présente aussi des avantages fiscaux non négligeables.

Les contrats d’assurance-vie se ressemblent tous

Les performances affichées par les fonds euros sont loin d’être identiques, tout comme leur composition et leur gestion. Le choix des unités de compte varie considérablement d’un assureur à l’autre, certains en proposant quelques dizaines quand d’autres en affichent plusieurs centaines. Les frais, la possibilité d’opter pour la gestion sous mandat sont également des facteurs différenciants.

Il convient de bien comparer les contrats et de souscrire le plus adapté à ses besoins car une assurance-vie ne peut être transféré d’un établissement à un autre comme c’est le cas pour un PEL ou un PEA par exemple.

Article rédigé par Louis Yang, rédacteur en chef de Café de la Bourse

Le média en ligne de référence pour les investisseurs particuliers qui propose des articles pédagogiques et pratiques pour optimiser ses investissements et gérer efficacement son patrimoine.

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Mercredi 27 mars
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